银行VS消费金融，消费金融谁是最强

今年以来，恢复和扩大消费被密集提起，在国家发布的“恢复和扩大消费二十条措施”中，明确提出要加强金融对消费领域的支持。在拉内需、促消费的大背景下，各大银行的消费贷利率也是不断“卷”出新低。

01 银行消费贷份额大涨

随着后疫情时代的消费复苏，各家银行紧抓促进消费的“黄金期”，以送红包、优惠券、打折券等为卖点，推出了一轮又一轮的利率优惠活动，利率屡创新低。

7月14日，2023年上半年金融统计数据出炉，根据中国人民银行数据，上半年住户贷款新增2.80万亿元，同比多增5723亿元。其中，住户贷款多增的主要原因是个人经营贷款和短期消费贷款有所多增。数据显示，今年上半年，个人经营贷款新增2.3万亿元，同比多增7593亿元；个人短期消费贷款新增3009亿元，同比多增4019亿元。就在昨天，8月金融数据也如期发布，数据显示，8月新增信贷、社融数据明显回升，其中人民币贷款增加1.36万亿元，较上月大幅增加超过1万亿元，明显强于季节规律。

具体来看，近日各大上市银行发布的2023年半年报数据中也可见端倪。

在42家上市银行中，有37家银行披露了消费贷余额，截至6月30日，37家银行消费贷余额合计37.61万亿元，较年初大幅增加了27.17%，净增加超8万亿。其中，21家银行的消费贷余额较年初实现两位数增长。建设银行上半年个人经营贷增幅巨大，为6088.65亿元，较年初增加1935.21亿元，增幅高达46.59%，在35家银行中增幅居首；个人消费贷款余额为3688.02亿元，较年初增加733.59亿元，增幅达到24.83%。股份行中，招商银行的消费贷款余额2723.51亿元，较年初增长了34.68%；区域性银行中，成都银行的经营贷、消费贷均实现了大幅增长，其中，经营贷余额较年初增长了33.03%，消费贷余额更是较年初增长了388.06%。

02 花式营销，利率到底有多低？

大幅上涨的消费贷、经营贷余额，首先应归功于一再创新低的“利率”。

今年以来，多家银行先后掀起消费贷价格战，一些国有大行、股份制银行的消费贷利率已降至3.3%-4%，更有银行低至3%。从当前利率水平来看，建行快贷利率最低3.85%；招行闪电贷利率最低是3.2%。与此同时，各种消费贷利息折扣活动亦频频推出。国有大行方面，建设银行则针对优质客户推出年化利率最低可至3.5%的贷款产品，参与申请的客户还有机会获得话费、红包等礼品；交通银行“惠民贷”针对优质单位客户新发放贷款时，系统自动发放一张3.6%的利率券，或一张9折利率优惠券等。

一些城农商行也在通过贷款拼团、送免息券等形式加大消费贷营销力度。

宁波银行推出的“贷易通”，号称有房就能贷，贷款额度最高1000万，利率仅2.98%，如果两人成行，每人还可额外得1张888元减息券；

南京银行通过贷款拼团形式，优惠后的消费贷利率也在3出头；

......据融360数字科技研究院监测的数据显示，2023年7月，全国性银行消费贷平均利率为3.57%，同比下降79BP。其中，国有行消费贷最低可执行利率平均水平为3.58%，股份行消费贷最低可执行利率平均水平为3.56%。

03 持牌消金压力有多大？

银行消费贷利率大幅降低，对于用户来说，自然是喜闻乐见，但对于持牌消费金融公司来说，却是压力山大。随着银行消费贷利率来到“3时代”，对于持牌消费金融公司来说，想要留住优质客群，更难了。

从当前公布的2023年半年报数据能够看到，上半年，招联消费金融、马上消费金融、兴业消费金融3家公司的净利润合计便近45亿元，而有11家消费金融公司净利润却未超1亿元。另外，从净利润增速来看，招联消费金融上半年的净利同比出现下滑，更有多家公司出现双位数下降；不过也有公司出现大幅增长，比如马上消费金融同比增长130.5%，中银消费金融、宁银消费金融净利润同比增幅亦分别达107.35%、384%。不论是大涨，还是大跌，结合当前以及未来的趋势，各大持牌消费金融或许也应该转变策略了。据公开资料，9家消费金融公司公布了近两年的部分资产池，数据显示，在利率方面，马上消费金融、中邮消费金融和海尔消费金融平均利率最高，马上消费金融资产平均利率紧贴24%，中邮消费金融接近23%，海尔消费金融接近22%，高出银行消费贷5倍。

就如相关业内人士所说的那样，“既然资金、资产都不具有优势，那就得开辟其他优势了。”